大数据征信：互联网金融难以言说的痛

早些时候其实我写过一篇关于大数据征信的文章，近期因为工作的原因，又出去转了一圈回来。我发现，大数据征信这块需求远比我想象中的来得更早了。而目前所面临的问题，就是基于大数据征信的服务远远跟不上现实需求量了。

有数据无成熟的征信模式

大数据的应用时间其实已经很久了，特别是在互联网端的内容推送方面，我们接触得更多。视频推送、广告推送等等都是我们接触比较多的基于大数据的推送方式。但是，真正的居于大数据的征信体系，现在还处于一个早期阶段。阿里在这方面的投入应该算是走在前面的了。目前阿里的金融版图几乎涉及到了金融行业的主要板块，特别是在互联网金融这方面，阿里投入之大，布局之广，所形成的优势是最为明显的，在所有版块中，整个阿里体系的金融服务最不可或缺的就是征信。阿里涉足大数据征信服务也是理所当然，因为，在电商等领域的独特优势，能够采集到庞大的风控数据，这块的服务阿里利用自身的优势很快就能解决。所以，我们看到了芝麻信用一推出，很快就受到了互联网金融行业的强烈关注。

大数据这么热，很多公司都想涉足，在这个市场中分得一杯羹。但是受限于数据量不够庞大，能够抓取到的数据又是非核心数据，很多公司想做，但国内真正能够做大数据征信的就几家而已。所以单纯地想凭借抓取来的数据来做好大数据征信这块业务更是难上加难了。大数据目前还是处于一个初期阶段，虽然阿里、腾讯这样的公司能够做大数据征信，但是，阿里的芝麻信用也是刚刚才推出，其中还涉及到数据评估模型的优化问题，也尚未成熟。

互联网金融企业引入大数据征信略显尴尬

很早之前，我就听利融网的朋友说，在芝麻信用刚刚推出不久的时候，他们平台与芝麻信用进行了合作。因为利融网做的是大学生分期市场，刚好芝麻信用的征信评估能够很大程度上帮助他们解决一部分风控问题。但是，由于早期的征信模型很多都是不够成熟的。这就使得平台要对接多家征信公司，根据不同类型的征信报告，从不同的维度来进行信用评估。就好比利融这边，除了对接芝麻信用以外，还对接了同盾科技、北京闪银、深圳征信等多家征信相关服务提供商。对接多家征信公司相信在互联网金融行业类都是非常普遍的，因为对于任何平台来说，风控永远是重中之重，风控的投入成本也是最高的。因而，对大数据的未来要求，一定是一套成熟的大数据风控体系能够快速的提升风控的效率，降低风控的成本。

大数据征信应跟上行业的发展

互联网的出现彻底的改变了我们的沟通方式、出行方式。随着互联网金融的出现，也将深刻改变我们的理财观念和理财方式。随着用户群体的不断扩张，传统的征信模式已经很难匹配这巨大的市场需求。未来，只有大数据征信才能够真正的解决传统的风控难题，才能够推动行业的真正快速发展。但是，大数据征信的发展比整个互联网金融行业的发展相比，相对慢了一些。最近去到一些城市，听见很多人都在谈自己在做大数据，但是详细了解后才知道，他们所谓的大数据，不过是自己手里有一批客户资料而已，这么小的数据量，又怎么敢称为“大”呢？另外，大数据概念的炒作，也使得行业浮夸，发展受限。

金融互联网化，注定离不开大数据风控的支持。照目前的模式来看，很多公司虽然号称互联网金融企业，但是风控还是离不开线下。公司规模越大，线下团队的规模就越大，很难真正的实现线线上申请线上放贷，其最大的原因就是受限于线上没有足够的风控依据。未来，如果整个大数据征信体系走向成熟之后，金融服务领域才可以说真正的实现了互联网化。

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